Дело в Калифорнии может нанести удар по экономике

Jul 05, 2023

На этой фотографии изображены банкноты в сто долларов США, сделанные в Сеуле 7 февраля 2011 года. REUTERS/Lee Jae-Won/File Photo Acquire Licensing Rights

31 авг (Рейтер) - Судья в Калифорнии готов решить, нарушает ли онлайн-кредитор, предлагающий небольшие кредиты под процентную ставку более 150%, закон штата, что нанесет удар по финансовым компаниям, которые, как утверждают критики, обходят ограничения ставок, чтобы получить прибыль от нехватки денежных средств заемщики.

Калифорнийский департамент финансовой защиты и инноваций (DFPI) добивается принятия решения, которое запретило бы чикагской компании Opportunity Financial (OppFi) предлагать кредиты с процентной ставкой выше максимума Калифорнии в 36%.

Ожидается, что судья Верховного суда Лос-Анджелеса Тимоти Диллон вынесет решение в любой день. Эксперты по правовым вопросам говорят, что если Калифорния победит, это может побудить другие штаты принять меры против кредиторов, которые предоставляют кредиты под высокие проценты заемщикам с низкими доходами, используя то, что критики называют партнерством «арендовать банк».

Критики говорят, что партнерства позволяют некоторым финтех-кредиторам, которые предлагают быстрые кредиты онлайн, обойти ограничения процентных ставок, которые большинство штатов налагает на небанковские организации, сотрудничая с банками в таких штатах, как Юта, где нет ограничений процентных ставок.

Сами кредиторы заявляют, что партнерства помогают небольшим государственным банкам конкурировать и заполняют пустоту для заемщиков с низким кредитным рейтингом, которым нужны срочные денежные средства для непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобилей и медицинское обслуживание.

Согласно опросу Федеральной резервной системы, проведенному в 2022 году, 37% взрослого населения США не имеют денег для покрытия непредвиденных расходов в размере 400 долларов.

Представитель OppFi (OPFI.N) не ответил на запрос о комментариях, а представитель DFPI отказался от комментариев.

Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра по защите прав потребителей, сказала, что борьба Калифорнии с OppFi может стать примером для других штатов.

«Чем больше они добьются успеха, тем больше вы увидите, как другие государства присоединятся и преследуют хищных кредиторов», - сказала она.

Несколько небанковских кредиторов уже покинули Калифорнию, сказал Сондерс, чья группа отслеживает кредиторов с высокими процентами.

Регулирующие органы нескольких штатов достигли соглашений с финтех-компаниями, такими как EasyPay Finance и Elevate Credit, которые ограничили взимаемые ими процентные ставки или запретили им кредитовать в штате.

В Калифорнии OppFi предприняла необычный шаг, подав превентивный иск, пытаясь помешать штату принять меры.

Федеральный закон позволяет банкам, зарегистрированным на уровне штата, предоставлять кредиты между штатами по процентной ставке, законной в их штате.

Но законодатели штата решают, какую процентную ставку могут взимать небанковские кредиторы. Калифорния ограничила годовые процентные ставки по кредитам от 2500 до 10 000 долларов на уровне 36% в 2020 году.

OppFi предлагает кредиты через FinWise Bank (FINW.O), базирующийся в Юте. OppFi подчеркнул в суде, что банк является кредитором, поскольку он контролирует маркетинг и выдачу кредитов, первоначально финансирует кредиты, хранит 5% каждого кредита в своих книгах и отвечает перед регулирующими органами.

Калифорния призвала Диллона признать, что OppFi решает, кому давать кредиты, и заключает сделку с банком о покупке кредитов.

«Люди всегда пытаются найти лазейки и технические уловки, чтобы обойти законы и максимизировать свою прибыль», — заявил прокурор штата Аллард Чу на июльских слушаниях по этому делу.

Штат попросил Диллона запретить OppFi собирать или выдавать новые кредиты под процентную ставку более 36%, пока дело находится в стадии рассмотрения.

OppFi заявила, что это фактически вытеснит ее с рынка Калифорнии и поставит под угрозу ее партнерство с FinWise, поскольку ставка в 36% не является жизнеспособной ставкой для выдачи таких рискованных кредитов.

OppFi утверждает, что не существует государственного закона или постановления, определяющего, когда партнер банка должен считаться «истинным кредитором», и что DFPI пытается создать такой закон в суде.

Если судья согласится, это может сорвать дело.

В этом случае, по мнению экспертов, государство может попытаться регулировать или законодательно закрепить этот вопрос.

Один из вариантов — последовать примеру Колорадо, который недавно принял закон, ссылающийся на давно недействующее право, заложенное в федеральном законе, на отказ от импорта процентных ставок других штатов.